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中華人民共和國主席令第51號

1995年6月30日第八屆全國人大常委會第十四次會議通過
 

第一章 總則

　　第一條 為了規(guī)范保險活動，保護保險活動當事人的合法權益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。

　　第二條 本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

　　第三條 在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動，適用本法。

　　第四條 從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則。

　　第五條 經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務。

　　第六條 在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應當向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。

　　第七條 保險公司開展業(yè)務，應當遵循公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。

　　第八條 國務院金融監(jiān)督管理部門依照本法負責對保險業(yè)實施監(jiān)督管理。

第二章 保險合同

　　第一節(jié) 一般規(guī)定

　　第九條 保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。

　　投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。

　　保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

　　第十條 投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。

　　除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。

　　第十一條 投保人對保險標的應當具有保險利益。

　　投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。

　　保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。

　　保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體。

　　第十二條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。

　　經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。

　　第十三條 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

　　第十四條 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。

　　第十五條 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。

　　第十六條 訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。

　　投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。

　　投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

　　投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。

　　保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。

　　第十七條 保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　第十八條 保險合同應當包括下列事項：

　　（一）投保人名稱和住所；

　?。ǘ┩侗Ｈ?、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；

　?。ㄈ┍ｋU標的；

　?。ㄋ模┍ｋU責任和責任免除；

　　（五）保險期間和保險責任開始時間；

　?。┍ｋU價值；

　?。ㄆ撸┍ｋU金額；

　　（八）保險費以及支付辦法；

　?。ň牛┍ｋU金賠償或者給付辦法；

　?。ㄊ┻`約責任和爭議處理；

　?。ㄊ唬┯喠⒑贤哪?、月、日。

　　第十九條 投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項作出約定。

　　第二十條 在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關內(nèi)容。

　　變更保險合同的，應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。

　　第二十一條 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。

　　被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。

　　受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。

　　第二十二條 保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料。

　　保險人依照保險合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關的證明和資料。

　　第二十三條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。

　　保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

　　任何單位或者個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

　　保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

　　第二十四條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，對不屬于保險責任的，應當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。

　　第二十五條 保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。

　　第二十六條 人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

　　人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。

　　第二十七條 被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。

　　投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除本法第六十四條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費。

　　保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。

　　投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。

　　第二十八條 保險人將其承擔的保險業(yè)務，以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。

　　應再保險接受人的要求，再保險分出人應當將其自負責任及原保險的有關情況告知再保險接受人。

　　第二十九條 再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。

　　原保險的被保險人或者受益人，不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。

　　再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。

　　第三十條 對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。

　　第三十一條 保險人或者再保險接受人對在辦理保險業(yè)務中知道的投保人、被保險人或者再保險分出人的業(yè)務和財產(chǎn)情況，負有保密的義務。

　　第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同

　　第三十二條 財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同。

　　本節(jié)中的財產(chǎn)保險合同，除特別指明的外，簡稱合同。

　　第三十三條 保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

　　第三十四條 貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。

　　第三十五條 被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。

　　根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。

　　投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。

　　保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施。

　　第三十六條 在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。

　　被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

　　第三十七條 有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費：
　　（一）據(jù)以確定保險費率的有關情況發(fā)生變化，保險標的危險程度明顯減少；

　?。ǘ┍ｋU標的的保險價值明顯減少。

　　第三十八條 保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當向保險人支付手續(xù)費，保險人應當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。

　　第三十九條 保險標的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定。

　　保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。

　　保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。

　　第四十條 重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。

　　重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。

　　重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。

　　第四十一條 保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

　　保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。

　　第四十二條 保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的，應當提前十五日通知投保人，并將保險標的未受損失部分的保險費，扣除自保險責任開始之日起至終止合同之日止期間的應收部分后，退還投保人。

　　第四十三條 保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。

　　第四十四條 因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?br />
　　前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

　　保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋嗬?br />
　　第四十五條 保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋嗬?，保險人不承擔賠償保險金的責任。

　　保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?，該行為無效。

　　由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，保險人可以相應扣減保險賠償金。

　　第四十六條 除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬?br />
　　第四十七條 在保險人向第三者行使代位請求賠償權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關情況。

　　第四十八條 保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。

　　第四十九條 保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。

　　責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

　　第五十條 責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔。

　　第三節(jié) 人身保險合同

　　第五十一條 人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。

　　本節(jié)中的人身保險合同，除特別指明的外，簡稱合同。

　　第五十二條 投保人對下列人員具有保險利益：

　?。ㄒ唬┍救?；

　?。ǘ┡渑肌⒆优?、父母；

　　（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。

　　除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

　　第五十三條 投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

　　投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。

　　投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。

　　第五十四條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

　　父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。

　　第五十五條 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。

　　依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

　　父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制。

　　第五十六條 投保人于合同成立后，可以向保險人一次支付全部保險費，也可以按照合同約定分期支付保險費。
　　合同約定分期支付保險費的，投保人應當于合同成立時支付首期保險費，并應當按期支付其余各期的保險費。

　　第五十七條 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

　　第五十八條 依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。

　　保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應當在扣除手續(xù)費后，退還保險費。

　　第五十九條 保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。

　　第六十條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

　　投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。

　　被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。

　　第六十一條 被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

　　受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。

　　第六十二條 被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。

　　投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。

　　第六十三條 被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：

　?。ㄒ唬]有指定受益人的；

　?。ǘ┦芤嫒讼扔诒槐ｋU人死亡，沒有其他受益人的；

　?。ㄈ┦芤嫒艘婪▎适芤鏅嗷蛘叻艞壥芤鏅啵瑳]有其他受益人的。

　　第六十四條 投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。

　　第六十五條 以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值。

　　以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。

　　第六十六條 被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照保險單退還其現(xiàn)金價值。

　　第六十七條 人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬?br />
　　第六十八條 投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。

第三章 保險公司

　　第六十九條 保險公司應當采取下列組織形式：

　?。ㄒ唬┕煞萦邢薰?；

　?。ǘ﹪歇氋Y公司。

　　第七十條 設立保險公司，必須經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準。

　　第七十一條 設立保險公司，應當具備下列條件：

　?。ㄒ唬┯蟹媳痉ê凸痉ㄒ?guī)定的章程；

　　（二）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；

　?。ㄈ┯芯邆淙温殞I(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的高級管理人員；

　?。ㄋ模┯薪∪慕M織機構(gòu)和管理制度；

　　（五）有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施。

　　金融監(jiān)督管理部門審查設立申請時，應當考慮保險業(yè)的發(fā)展和公平競爭的需要。

　　第七十二條 設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。

　　保險公司注冊資本最低限額必須為實繳貨幣資本。

　　金融監(jiān)督管理部門根據(jù)保險公司業(yè)務范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額。但是，不得低于第一款規(guī)定的限額。

　　第七十三條 申請設立保險公司，應當提交下列文件、資料：

　?。ㄒ唬┰O立申請書，申請書應當載明擬設立的保險公司的名稱、注冊資本、業(yè)務范圍等；

　?。ǘ┛尚行匝芯繄蟾妫?br />
　　（三）金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。

　　第七十四條 設立保險公司的申請經(jīng)初步審查合格后，申請人應當依照本法和公司法的規(guī)定進行保險公司的籌建。具備本法第七十一條規(guī)定的設立條件的，向金融監(jiān)督管理部門提交正式申請表和下列有關文件、資料：

　　（一）保險公司的章程；

　?。ǘ┕蓶|名冊及其股份或者出資人及其出資額；

　?。ㄈ┏钟泄竟煞莅俜种陨系墓蓶|的資信證明和有關資料；

　?。ㄋ模┓ǘ炠Y機構(gòu)出具的驗資證明；

　　（五）擬任職的高級管理人員的簡歷和資格證明；

　?。┙?jīng)營方針和計劃；

　?。ㄆ撸I業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施的資料；

　?。ò耍┙鹑诒O(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。

　　第七十五條 金融監(jiān)督管理部門自收到設立保險公司的正式申請文件之日起六個月內(nèi)，應當作出批準或者不批準的決定。

　　第七十六條 經(jīng)批準設立的保險公司，由批準部門頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務許可證，并憑經(jīng)營保險業(yè)務許可證向工商行政管理機關辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。

　　第七十七條 保險公司自取得經(jīng)營保險業(yè)務許可證之日起六個月內(nèi)無正當理由未辦理公司設立登記的，其經(jīng)營保險業(yè)務許可證自動失效。

　　第七十八條 保險公司成立后應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入金融監(jiān)督管理部門指定的銀行，除保險公司清算時用于清償債務外，不得動用。

　　第七十九條 保險公司在中華人民共和國境內(nèi)外設立分支機構(gòu)，須經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準，取得分支機構(gòu)經(jīng)營保險業(yè)務許可證。

　　保險公司分支機構(gòu)不具有法人資格，其民事責任由保險公司承擔。

　　第八十條 保險公司在中華人民共和國境內(nèi)外設立代表機構(gòu)，須經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準。

　　第八十一條 保險公司有下列變更事項之一的，須經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準：

　?。ㄒ唬┳兏Q；

　?。ǘ┳兏再Y本；

　?。ㄈ┳兏净蛘叻种C構(gòu)的營業(yè)場所；

　　（四）調(diào)整業(yè)務范圍；

　?。ㄎ澹┕痉至⒒蛘吆喜ⅲ?br />
　?。┬薷墓菊鲁蹋?br />
　?。ㄆ撸┳兏鲑Y人或者持有公司股份百分之十以上的股東；

　?。ò耍┙鹑诒O(jiān)督管理部門規(guī)定的其他變更事項。

　　保險公司更換董事長、總經(jīng)理，應當報經(jīng)金融監(jiān)督管理部門審查其任職資格。

　　第八十二條 保險公司的組織機構(gòu)，適用公司法的規(guī)定。

　　第八十三條 國有獨資保險公司設立監(jiān)事會。監(jiān)事會由金融監(jiān)督管理部門、有關專家和保險公司工作人員的代表組成，對國有獨資保險公司提取各項準備金、最低償付能力和國有資產(chǎn)保值增值等情況以及高級管理人員違反法律、行政法規(guī)或者章程的行為和損害公司利益的行為進行監(jiān)督。

　　第八十四條 保險公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準后解散。保險公司應當依法成立清算組，進行清算。

　　經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除分立、合并外，不得解散。

　　第八十五條 保險公司違反法律、行政法規(guī)，被金融監(jiān)督管理部門吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證的，依法撤銷。由金融監(jiān)督管理部門依法及時組織清算組，進行清算。

　　第八十六條 保險公司不能支付到期債務，經(jīng)金融監(jiān)督管理部門同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。保險公司被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織金融監(jiān)督管理部門等有關部門和有關人員成立清算組，進行清算。

　　第八十七條 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由金融監(jiān)督管理部門指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受。

　　第八十八條 保險公司依法破產(chǎn)的，破產(chǎn)財產(chǎn)優(yōu)先支付其破產(chǎn)費用后，按照下列順序清償：

　?。ㄒ唬┧仿毠すべY和勞動保險費用；

　　（二）賠償或者給付保險金；

　?。ㄈ┧范惪睿?br />
　?。ㄋ模┣鍍敼緜鶆?。

　　破產(chǎn)財產(chǎn)不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。

　　第八十九條 保險公司依法終止其業(yè)務活動，應當注銷其經(jīng)營保險業(yè)務許可證。

　　第九十條 保險公司的設立、變更、解散和清算事項，本法未作規(guī)定的，適用公司法和其他有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定。

第四章 保險經(jīng)營規(guī)則

　　第九十一條 保險公司的業(yè)務范圍：

　　（一）財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務；

　?。ǘ┤松肀ｋU業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務；

　　同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。

　　保險公司的業(yè)務范圍由金融監(jiān)督管理部門核定。保險公司只能在被核定的業(yè)務范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。

　　本法施行前已設立的保險公司，按照第二款實行分業(yè)經(jīng)營的辦法，由國務院規(guī)定。

　　第九十二條 經(jīng)金融監(jiān)督管理部門核定，保險公司可以經(jīng)營前條規(guī)定的保險業(yè)務的下列再保險業(yè)務：

　?。ㄒ唬┓殖霰ｋU；

　?。ǘ┓秩氡ｋU。

　　第九十三條 除人壽保險業(yè)務外，經(jīng)營其他保險業(yè)務，應當從當年自留保險費中提取未到期責任準備金；提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應當相當于當年自留保險費的百分之五十。

　　經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，應當按照有效的人壽保險單的全部凈值提取未到期責任準備金。

　　第九十四條 保險公司應當按照已經(jīng)提出的保險賠償或者給付金額，以及已經(jīng)發(fā)生保險事故但尚未提出的保險賠償或者給付金額，提取未決賠款準備金。

　　第九十五條 除依照前二條規(guī)定提取準備金外，保險公司應當依照有關法律、行政法規(guī)及國家財務會計制度的規(guī)定提取公積金。

　　第九十六條 為了保障被保險人的利益，支持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，保險公司應當按照金融監(jiān)督管理部門的規(guī)定提存保險保障基金。

　　保險保障基金應當集中管理，統(tǒng)籌使用。

　　第九十七條 保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模相適用的最低償付能力。保險公司的實際資產(chǎn)減去實際負債的差額不得低于金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應當增加資本金，補足差額。

　　第九十八條 經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。

　　第九十九條 保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應當辦理再保險。

　　第一百條 保險公司對危險單位的計算辦法和巨災風險安排計劃，應當報經(jīng)金融監(jiān)督管理部門核準。

　　第一百零一條 除人壽保險業(yè)務外，保險公司應當將其承保的每筆保險業(yè)務的百分之二十按照國家有關規(guī)定辦理再保險。

　　第一百零二條 保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務的，應當優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險公司辦理。

　　第一百零三條 金融監(jiān)督管理部門有權限制或者禁止保險公司向中國境外的保險公司辦理再保險分出業(yè)務或者接受中國境外再保險分入業(yè)務。

　　第一百零四條 保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。

　　保險公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。

　　保險公司的資金不得用于設立證券經(jīng)營機構(gòu)和向企業(yè)投資。

　　保險公司運用的資金和具體項目的資金占其資金總額的具體比例，由金融監(jiān)督管理部門規(guī)定。

　　第一百零五條 保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中不得有下列行為：

　?。ㄒ唬┢垓_投保人、被保險人或者受益人；

　?。ǘν侗Ｈ穗[瞞與保險合同有關的重要情況；

　?。ㄈ┳璧K投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；

　?。ㄋ模┏兄Z向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益。

第五章 保險業(yè)的監(jiān)督管理

　　第一百零六條 商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)督管理部門制訂。

　　保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應當報金融監(jiān)督管理部門備案。

　　第一百零七條 金融監(jiān)督管理部門有權檢查保險公司的業(yè)務狀況、財務狀況及資金運用狀況，有權要求保險公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關的書面報告和資料。

　　保險公司依法接受監(jiān)督檢查。

　　第一百零八條 保險公司未按照本法規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項準備金，或者未按照本法規(guī)定辦理再保險，或者嚴重違反本法關于資金運用的規(guī)定的，由金融監(jiān)督管理部門責令該保險公司采取下列措施限期改正：

　?。ㄒ唬┮婪ㄌ崛』蛘呓Y(jié)轉(zhuǎn)各項準備金；

　?。ǘ┮婪ㄞk理再保險；

　　（三）糾正違法運用資金的行為；

　　（四）調(diào)整負責人及有關管理人員。

　　第一百零九條 依照前條規(guī)定，金融監(jiān)督管理部門作出限期改正的決定后，保險公司在限期內(nèi)未予改正的，由金融監(jiān)督管理部門決定選派保險專業(yè)人員和指定該保險公司的有關人員，組成整頓組織，對該保險公司進行整頓。

　　整頓決定應當載明被整頓保險公司的名稱、整頓理由、整頓組織和整頓期限，并予以公告。

　　第一百一十條 整頓組織在整頓過程中，有權監(jiān)督該保險公司的日常業(yè)務。該保險公司的負責人及有關管理人員，應當在整頓組織的監(jiān)督下行使自己的職權。

　　第一百一十一條 在整頓過程中，保險公司的原有業(yè)務繼續(xù)進行，但是金融監(jiān)督管理部門有權停止開展新的業(yè)務或者停止部分業(yè)務，調(diào)整資金運用。

　　第一百一十二條 被整頓的保險公司經(jīng)整頓已糾正其違反本法規(guī)定的行為，恢復正常經(jīng)營狀況的，由整頓組織提出報告，經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準，整頓結(jié)束。

　　第一百一十三條 保險公司違反本法規(guī)定，損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經(jīng)危及保險公司的償付能力的，金融監(jiān)督管理部門可以對該保險公司實行接管。

　　接管的目的是對被接管的保險公司采取必要措施，以保護被保險人的利益，恢復保險公司的正常經(jīng)營。被接管的保險公司的債權債務關系不因接管而變化。

　　第一百一十四條 接管組織的組成和接管的實施辦法，由金融監(jiān)督管理部門決定，并予公告。

　　第一百一十五條 接管期限屆滿，金融監(jiān)督管理部門可以決定延期，但接管期限最長不得超過二年。

　　第一百一十六條 接管期限屆滿，被接管的保險公司已恢復正常經(jīng)營能力的，金融監(jiān)督管理部門可以決定接管終止。

　　接管組織認為被接管的保險公司的財產(chǎn)已不足以清償所負債務的，經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準，依法向人民法院申請宣告該保險公司破產(chǎn)。

　　第一百一十七條 保險公司應當于每一會計年度終了后三個月內(nèi)，將上一年度的營業(yè)報告、財務會計報告及有關報表報送金融監(jiān)督管理部門，并依法公布。

　　第一百一十八條 保險公司應當于每月月底前將上一月的營業(yè)統(tǒng)計的報表報送金融監(jiān)督管理部門。

　　第一百一十九條 經(jīng)營人身保險業(yè)務的保險公司，必須聘用經(jīng)金融監(jiān)督管理部門認可的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度。

　　第一百二十條 保險人和被保險人可以聘請依法設立的獨立的評估機構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險事故進行評估和鑒定。

　　第一百二十一條 保險公司應當妥善保管有關業(yè)務經(jīng)營活動的完整帳簿、原始憑證及有關資料。

　　前款規(guī)定的帳簿、原始憑證及有關資料的保管期限，自保險合同終止之日起計算，不得少于十年。

第六章 保險代理人和保險經(jīng)紀人

　　第一百二十二條 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。

　　第一百二十三條 保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。

　　第一百二十四條 保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。

　　經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托。

　　第一百二十五條 因保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀人承擔賠償責任。

　　第一百二十六條 保險代理人、保險經(jīng)紀人辦理保險業(yè)務時，不得利用行政權力、職務或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。

　　第一百二十七條 保險代理人、保險經(jīng)紀人應當具備金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件，并取得金融監(jiān)督管理部門頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證或者經(jīng)紀業(yè)務許可證，向工商行政管理機關辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或者投保職業(yè)責任保險。

　　第一百二十八條 保險代理人、保險經(jīng)紀人應當有自己的經(jīng)營場所，設立專門帳簿記載保險代理業(yè)務或者經(jīng)紀業(yè)務的收支情況，并接受金融監(jiān)督管理部門的監(jiān)督。

　　第一百二十九條 保險公司應當設立本公司保險代理人登記簿。

　　第一百三十條 本法第一百零五條、第一百零七條、第一百一十七條的規(guī)定，適用于保險代理人和保險經(jīng)紀人。

第七章 法律責任

　　第一百三十一條 投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險欺詐活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：

　?。ㄒ唬┩侗Ｈ斯室馓摌?gòu)保險標的，騙取保險金的；

　?。ǘ┪窗l(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金的；

　　（三）故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；

　?。ㄋ模┕室庠斐杀槐ｋU人死亡、傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險金的；

　?。ㄎ澹﹤卧?、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的。

　　有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關規(guī)定給予行政處罰。

　　第一百三十二條 保險公司及其他工作人員在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)督管理部門對保險公司處以一萬元以上五萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，給予處分，并處以一萬元以下的罰款。

　　保險公司及其工作人員阻礙投保人履行如實告知義務，或者誘導其不履行如實告知義務的，或者承諾向投保人、被保險人或者受益人給予非法的保險費回扣或者其他利益的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，對保險公司處以一萬元以上五萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，給予處分，并處以一萬元以下的罰款。

　　第一百三十三條 保險代理人或者保險經(jīng)紀人在其業(yè)務中欺騙投保人、被保險人或者受益人的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，并處以一萬元以上五萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證或者經(jīng)紀業(yè)務許可證。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　第一百三十四條 保險公司的工作人員利用職務上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金的，依法追究刑事責任。

　　第一百三十五條 違反本法規(guī)定，擅自設立保險公司或者非法從事商業(yè)保險業(yè)務活動的，依法追究刑事責任，并由金融監(jiān)督管理部門予以取締。情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，給予行政處罰。

　　第一百三十六條 違反本法規(guī)定，超出核定的業(yè)務范圍從事保險業(yè)務的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，責令退還收取的保險費，有違法所得的，沒收違法所得，并處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得的，處以十萬元以上五十萬元以下的罰款；逾期不改正或者造成嚴重后果的，責令停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證。

　　第一百三十七條 違反本法規(guī)定，未經(jīng)批準，擅自變更保險公司的名稱、章程、注冊資本、公司或者分支機構(gòu)的營業(yè)場所等事項的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，并處以一萬元以上十萬元以下的罰款。

　　第一百三十八條 違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，并處以五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證：

　?。ㄒ唬┪窗凑找?guī)定提存保證金或者違反規(guī)定動用保證金的；

　?。ǘ┪窗凑找?guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)未到期責任準備金或者未按照規(guī)定提取未決賠款準備金的；

　　（三）未按照規(guī)定提取保險保障基金、公積金的；

　?。ㄋ模┪窗凑找?guī)定辦理再保險分出業(yè)務的；

　　（五）違反規(guī)定運用保險公司資金的；

　?。┪唇?jīng)批準設立分支機構(gòu)或者代表機構(gòu)的；

　?。ㄆ撸┪唇?jīng)批準分立、合并的。

　　第一百三十九條 違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，逾期不改正的，處以一萬元以上十萬元以下的罰款：

　　（一）未按照規(guī)定報送有關報告、報表、文件和資料的；

　?。ǘ┪窗凑找?guī)定將擬定險種的保險條款和保險費率報送備案的。

　　第一百四十條 違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，處以十萬元以上五十萬元以下的罰款：

　　（一）提供虛假的報告、報表、文件和資料的；

　?。ǘ┚芙^或者妨礙依法檢查監(jiān)督的。

　　第一百四十一條 違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，處以五萬元以上三十萬元以下的罰款：

　?。ㄒ唬┏~承保，情節(jié)嚴重的；

　?。ǘ闊o民事行為能力人承保以死亡為給付保險金條件的保險的。

　　第一百四十二條 違反本法規(guī)定，未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證或者經(jīng)紀業(yè)務許可證，非法從事保險代理業(yè)務或者經(jīng)紀業(yè)務活動的，由金融監(jiān)督管理部門予以取締，沒收違法所得，處以違法所得五倍以上十倍以下的罰款。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　第一百四十三條 對違反本法規(guī)定尚未構(gòu)成犯罪的行為負有直接責任的保險公司高級管理人員和其他直接責任人員，金融監(jiān)督管理部門可以區(qū)別不同情況予以警告，責令予以撤換，處以五千元以上三萬元以下的罰款。

　　第一百四十四條 違反本法規(guī)定，給他人造成損害的，應當依法承擔民事責任。

　　第一百四十五條 對不符合本法規(guī)定條件的設立保險公司的申請予以批準的，或者對不符合保險代理人、保險經(jīng)紀人條件的申請予以批準的，給予行政處分；情節(jié)嚴重，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　第一百四十六條 金融監(jiān)督管理部門工作人員在對保險業(yè)的監(jiān)督管理工作中濫用職權、徇私舞弊、玩忽職守，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任；不構(gòu)成犯罪的，給予行政處分。

第八章 附則

　　第一百四十七條 海上保險適用海商法的有關規(guī)定；海商法未作規(guī)定的，適用本法的有關規(guī)定。

　　第一百四十八條 設立外資參股的保險公司，或者外國保險公司在中國境內(nèi)設立分公司，適用本法規(guī)定，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

　　第一百四十九條 國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。

　　第一百五十條 本法規(guī)定的保險公司以外的其他性質(zhì)的保險組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。

　　第一百五十一條 本法施行前按照國務院規(guī)定經(jīng)批準設立的保險公司繼續(xù)保留，其中不完全具備本法規(guī)定的條件的，應當在規(guī)定的期限內(nèi)達到本法規(guī)定的條件。具體辦法由國務院規(guī)定。

　　第一百五十二條 本法自1995年10月1日起施行。